¿Por qué NO le interesa a un banco que liquides la deuda?

Hoy les traigo al blog un post que nace gracias a una conversación que mantuve con dos compañeros de trabajo. Cuando estaba en el instituto, tuve un profesor que decía siempre que "si no eres capaz de explicar una cosa, es que en realidad no la entiendes". Pues bien, gracias a esta explicación que le hice a mis compañeros, me dí cuenta que entendía perfectamente los conceptos en los que vengo trabajando estos últimos dos años y de los que voy a hablar en las siguientes líneas.

Me preguntaban mis compañeros que por qué tanto empeño en informarme sobre los movimientos de las bolsas, a lo que respondí que me había dado cuenta de que soy un apasionado de los mercados financieros y la economía en general. "Saber gestionar mis finanzas personales ha sido clave para poder darle altura al bajo vuelo económico que llevaba". Les dije eso y se quedaron flipando, como si me hubiera vuelto un friki y un tacaño.

La conversación llegó a un momento en el que yo les decía que no entendía a esas personas que, teniendo grandes cantidades de ahorro en sus cuentas, se permitían el lujo de hacer rico a su banco pagando una letra mes a mes. Estas personas habían cometido el error de comprarse un coche con una letra (voy a redondear) de 250€/mes, durante no sé cuánto tiempo y dando 0€ de entrada. Ambos disponían de una importante liquidez para dar como entrada, pero les resultaba más cómodo tener esa cantidad de dinero en el banco "por si acaso" y la deuda "ir pagándola poco a poco". Me recordaban a mi 'yo' de hace un par de años.

Les hice ver que el próximo día que abriera el banco deberían ir corriendo a liquidar esos préstamos o, al menos, amortizar la mayor parte que pudieran. Así ambos coches les resultarían más baratos de lo que le van a resultar si pagan "cómodamente" mes a mes. Remarco que esta actuación es para llevarla a cabo por personas con grandes cantidades de ahorro.

Al principio es duro ver cómo el dinero ahorrado se va en una transferencia. En un segundo pasas de tener una cantidad considerable de dinero a otra mucho más pequeña. Pero, actuando de esta manera, te estás haciendo rico a largo plazo puesto que estás eliminando deuda de tus cuentas. La deuda nos hace pobres mientras que la ausencia de ella nos hace ricos, nos da libertad a nosotros y a nuestros futuros ingresos. Cambia muchísimo la película cuando del 60% pasa al 15%, o incluso al 0%, la cantidad de nuestros ingresos destinados a pagar deuda.

Los bancos ganan mucho dinero con el dinero que prestan puesto que someten ese préstamo a un tipo de interés. No quiero decir que no vayamos al banco a pedir prestado, pero... si lo tienes, no lo pidas, porque te va a salir mucho más caro.

En la siguiente gráfica se muestra la vida de un préstamo a pagar en 4 años. La letra es de 250€/mes. He puesto un tipo de interés al azar porque cada contrato es único, aunque es verdad que rondan en un 8% T.A.E.


Vida del préstamo


La zona azul de la gráfica anterior representa el capital que amortizamos cada mes. Es decir, devolver lo que nos han prestado. La parte verde es la que duele. Es la parte en la que pagas por el servicio que el banco te hace al prestarte ese dinero. Ahí está la ganancia del banco.

Los bancos aprovechan los primeros meses de vida del préstamo para cobrar todos sus intereses puesto que están expuestos a que liquides o amortices parte de la deuda. En ambos casos, si llevas a cabo alguna de estas 2 acciones, salen perdiendo dinero. Muy probablemente, en el contrato que suscribas habrá una cláusula que te impedirá que liquides el préstamo en los primeros "X" meses. Esta "X" varía en función de la financiación por parte del banco y de la duración del contrato. A más vida tenga el préstamo, más grande será esa "X".

Pero, ¿y por qué al banco NO le interesa que liquides la deuda? Sencillamente porque ellos hacen un estudio para ganar una cantidad determinada de dinero. Si liquidas la deuda antes de la fecha de vencimiento del contrato, el banco va a perder los intereses de los meses (letras) que te queden por pagar. Se vé mejor en la siguiente imagen:

Hemos decidido liquidar la totalidad del préstamo en la línea roja. La parte verde de la tabla que está dentro del recuadro rojo supone las ganancias que NO obtendrá tu banco ya que liquidaste en la línea roja. La línea roja la he situado en la mensualidad 17, quedando 31 mensualidades por abonar. Imagino que estarás pensando lo siguiente:

"Si quiero liquidar faltando 31 meses, 31 letras x 250€ = 7.750€ que debo abonar". Esto no es así. De ser así, lo único que estarías haciendo es pagar los intereses por adelantado, negocio redondo para el banco. Cuando liquidas deuda solamente pagas la parte azul de la tabla. Pagarías las 31 letras restantes del capital pendiente por amortizar, pero sin los intereses asociados a cada letra. Solo pagas intereses por aquel mes de vida que tenga el contrato.

A más vida del contrato, más intereses cobra el banco. Es por eso que te sale más barato pedir, por ej: 1.500€ con una letra de 500€/mes, que de 350€/mes. Pagando una letra mayor amortizarás antes el préstamo y por tanto pagarás menos intereses. Con este ejemplo podemos entender, pues, que siempre es más beneficioso para nosotros reducir el número de mensualidades a pagar (eliminando capital de la deuda total) que destinar el capital que disponemos para amortizar a reducir la cuantía de la cuota, aunque manteniéndola durante el mismo número de mensualidades.


CONSEJOS A NIVEL PERSONAL:

1. Intenta no contraer deuda
2. Si quieres algo, ahorra previamente para ello
3. Entrena hábitos de consumo y gasta solo en lo imprescindible

Y hasta aquí el post de hoy ahorradores. He disfrutado mucho escribiéndolo sobretodo porque mis compañeros de trabajo ya saben algo nuevo que les va a servir de mucho a lo largo de su vida. Es curioso cómo algo que yo considero tan fundamental para mi vida esté al margen del conocimiento de la mayoría de la población en España. Espero que al leerlo lo hayas disfrutado igual que yo y que a partir de ahora mires mejor los contratos que cierras con tu banco. Bajo mi punto de vista el banco nunca será mi amigo ya que yo solo soy su cliente.


Saludos, Joven Ahorrador



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Comentarios

  1. Está muy bien el post, ¡sigue así!

    Yo sin embargo veo que se podría completar el post poniendo como ejemplo un caso en el que amortizas deuda manteniendo la línea temporal, es decir, pagando menos todos los meses. La idea es invertir ese dinero que estás dejando de pagar en el préstamo y exponer esta inversión con tres supuestos casos (Si te va mejor que la media, si inviertes con la media de mercado y si coges la peor época del mercado) para ver cómo puedes sacarle rendimiento a este dinero.

    Lo veo una manera más "agnóstica" de completar el post sin aportar una única solución y aportando varias posibilidades a la persona que lo lea.

    Saludos!

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    Respuestas
    1. En primer lugar, muchas gracias por el comentario, viokeoke.

      Suscribo todas y cada una de las palabras de tu comentario. Sin embargo, el post no va dirigido hacia la inversión de nuestros ahorros. Simplemente traté de detallar dónde reside la ganancia de un banco a la hora de prestar dinero y por qué no le interesa que termines la deuda para con ellos.

      Cierto es, y llevas toda la razón, que a partir de una cantidad que te dé seguridad por si dejas de tener ingresos, lo ideal es invertir ese exceso de liquidez. Ahí estamos de acuerdo y, de hecho, este mes de junio soy yo el que me lanzo al mundo de las inversiones.

      No obstante, si me permites, hay que ser conscientes que no todo el mundo tiene la mentalidad adecuada para visualizar aquello que comentas. Generalmente, en España, la cultura de la inversión es un tema "para gente con mucho dinero" y complicado de entender. Es por eso que quise redactar el post.

      Como indiqué al inicio del mismo, personas con exceso de liquidez y con posibilidad de aumentar ese % de ahorro al mes, son perfiles adecuados para liquidar deuda cuanto antes y así hacer crecer más rápidamente su colchón, si es que ese es su único objetivo (y me consta que hay mucha gente en España cuyo objetivo es simplemente ver crecer su cuenta).

      Pese a todo mi argumento, el post puede ser perfectamente complementado de la forma que señalas en el comentario.

      Muchas gracias de nuevo por el feedback, se agradecen comentarios así de enriquecedores para todos y para mí el primero.

      Saludos, Joven Ahorrador

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