La cuenta 1% de MyInvestor, al detalle

Buenas a todos una vez más, compañeros. Tras varios mensajes recibidos en mi Twitter, acerca de cómo funciona la cuenta remunerada 1% TIN/TAE de MyInvestor  y, tras explicar más de muchas veces lo mismo por mensajes privados, he decidido crear este post y así despejar cualquier tipo de duda sobre el funcionamiento de esta cuenta que remunera nuestros ahorros. Al final del post expongo un ejemplo con todos los números y retenciones. No es un post patrocinado por MyInvestor.



¿Qué es una cuenta remunerada?

Como su propio nombre indica, una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que genera unos intereses al titular de la misma por el mero hecho de tener dinero en la cuenta. O de forma más resumida: una cuenta en la que el banco, en este caso MyInvestor, nos pagará por tener el dinero ahí metido.

Así, a primera vista, parece el producto perfecto. Meto mi dinero en esta cuenta y a generar intereses. Lo cierto es que tiene muchas ventajas pero también inconvenientes. 

Entre las principales ventajas de las cuentas remuneradas destacan que son un producto líquido y "libre de riesgo", ya que se puede disponer del dinero al instante y la rentabilidad solo puede ser positiva.

No obstante, entre sus inconvenientes hay que destacar la posibilidad de que existan comisiones además de la rentabilidad que genera en sí. Actualmente los intereses que generan este tipo de cuentas no son muy jugosos si bien es cierto que toda rentabilidad superior al 0% ya es mejor que el 0%.


¿Qué debo saber de la cuenta 1% de MyInvestor?

  1. Es una cuenta que se contrata 100% de forma online. Bastan 2 fotos a la documentación y uno ó 2 selfies para tener la cuenta activada.
  2. Esta cuenta NO tiene comisiones de ningún tipo. Durante la vida del contrato somos un pasivo para el banco. Ellos asumen ese coste y nosotros nos beneficiamos.
  3. Esta cuenta NO acarrea vinculaciones de ningún tipo con MyInvestor. Cuando te quieras ir, te vas; no hay que domiciliar ningún recibo ni hacer X pagos mensuales. Nada.
  4. Solo se pueden añadir fondos en la cuenta a través de nuestra cuenta nodriza. La cuenta nodriza será una cuenta en otra entidad con la que añadiremos fondos y retiremos en el momento que deseemos.
  5. Remuneran hasta un máximo de 15.000€ durante los primeros 12 meses. Más adelante les comentaré algo para exprimir este período y no cometer los errores que cometí yo.
  6. La remuneración es del 1% TIN/TAE bruto. Después hay que pasar por Hacienda, pero no hay que preocuparse porque MyInvestor lo hace todo.
  7. La liquidación de los intereses es mensual. Es decir, ese 1% anual hay que dividirlo entre 12 y lo que resulte es lo que nos ingresarán en la cuenta.
  8. MyInvestor distingue entre los meses que tienen 29, 30 ó 31 días. A diferencia de otros bancos, que establecen un número determinado de días (ej: 30) que tiene el mes para calcular la cantidad a remunerar, MyInvestor se rige exactamente por el número de días que ha tenido ese mes en concreto y así obtener el saldo medio.

¿Cómo se calculan los intereses?

En función de los apartados explicados anteriormente, ahora vamos con el proceso matemático. Fundamental entender esto para hallar el importe que nos corresponde mes a mes:

  1. Se calcula el Saldo medio del mes vigente
  2. A dicho saldo medio, se le suma el 1% y se divide entre 12
  3. A dicha cantidad se le resta el impuesto del 19%
  4. Obtenemos el neto a percibir

Saldo medio (€) = (suma del saldo diario) / días tiene el mes vigente
Remuneración de MyInvestor  (€) (Saldo medio * 0,01) / 12
Neto a percibir (€) = Remuneración de MyInvestor - 19%

Ejemplo:

El Cliente 1 mete 15.000€ en esta cuenta y no los mueve para nada en los 12 meses que dura esta remuneración.

Mes de Enero:

Día        Saldo
 1            15.000€ 
 2           15.000€ 
 3           15.000€
 4           15.000€
 5           15.000€
 6           15.000€
 7           15.000€
 8           15.000€
 9           15.000€
 10          15.000€
 11           15.000€
 12          15.000€
 13          15.000€
 14          15.000€
 15          15.000€
 16          15.000€
 17          15.000€
 18          15.000€
 19          15.000€
 20         15.000€
 21          15.000€
 22         15.000€
 23         15.000€
 24         15.000€
 25         15.000€
 26         15.000€
 27         15.000€
 28         15.000€
 29         15.000€
 30         15.000€
 31          15.000€

Para saber el importe con el que MyInvestor  va a remunerar al Cliente 1, la entidad calculará el saldo medio de la cuenta: sumará el importe habido en la cuenta día por día y dividirá entre tantos días tenga el mes. En este caso, como el Cliente 1 no ha movido el saldo de la cuenta y estamos en el mes de Enero, la operación matemática es la siguiente:

Saldo medio (€) = (15.000€ * 31 días) / días tiene enero = 15.000€

Conociendo el saldo medio de la cuenta del Cliente 1, MyInvestor  se dispone a calcular el 1% con el que debe remunerar. Para ello coge ese Saldo medio y lo multiplica por 0,01. Como hemos dicho antes que la liquidación de ese 1% es mensual, el resultado de la operación anterior hay que dividirlo entre 12.

Remuneración de MyInvestor = (Saldo medio * 0,01) / 12 = 12,50€

MyInvestor nos remunera el mes de Enero con 12,50€. Sin embargo, hay que aplicar el 19% correspondiente que se queda Hacienda, por lo que:

Cliente 1 neto a percibir en Enero = 12,50€ - 19% = 10,12€



En perspectiva:

Cuando yo activé mi cuenta 1% de MyInvestor no existía esta limitación a 12 meses, por lo que no dudé en pasar mi dinero desde BBVA a dicha cuenta al ver las condiciones con las que entraba aquí. Sin embargo, con el tiempo pusieron el tope de 12 meses (es entendible) ya que se les debe estar yendo una cantidad considerable de dinero para mantener esto.

Las cuentas remuneradas, en su mayoría y por no decir al 100%, están diseñadas para la captación de clientes por parte de los bancos. Al no tener comisiones y sí duración limitada en el tiempo y límite máximo a remunerar (15.000€), lo ideal es esperar a tener 15.000€ en liquidez para entrar en esta cuenta en concreto. Yo no esperé porque, como dije en el párrafo anterior, cuando yo entré no existía este límite de 12 meses. Si tuviera que entrar ahora sí me esperaría a tener dicha liquidez.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que, en el mejor de los casos, la remuneración máxima a percibir es de 121,50€ netos/año suponiendo que fuéramos como el Cliente 1 del ejemplo. Hay gente que no se come la cabeza por esa cantidad al año. Yo, sin embargo, tengo ahí mi Fondo de emergencia que, como dije antes, para tenerlo a un 0% en BBVA, lo tengo aquí y por lo menos me pago el seguro anual de mi coche.

Todo es cuestión de perspectiva.


Y nada más, compañeros. Espero que les haya sido de utilidad el post: bien para entender un poco cómo funcionan las cuentas remuneradas, para entender el funcionamiento particular de esta cuenta de MyInvestor o simplemente por curiosear. La verdad es que eran varios ya los que me preguntaban por privado en Twitter  y he aprovechado para dejarlo aquí plasmado para tod@s. En ningún caso esto es un post patrocinado por MyInvestor  ni yo voy a ver un duro por haber escrito el post.

Saludos, Joven Ahorrador


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En Twitter soy @JovenAhorrador
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